医療保険は「いらない」は本当？公的医療保険からFPが解説する入るべき人の条件

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本記事は一般的な金融情報の提供を目的としており、個別の投資・金融アドバイスではありません。投資には元本割れリスクがあります。詳細は金融専門家（FP等）にご相談ください。

「医療保険は不要」という声をよく耳にするものの、「万が一の事態」を考えると、なかなか踏み切れない……。25歳から45歳の働き盛りの会社員の皆さんにとって、この悩みは尽きないことでしょう。

特に、もうすぐ夏ボーナスの支給時期。まとまった収入が入るこの機会に、家計全体を見直したり、NISAでの一括投資と積立投資のどちらが良いか検討したり、あるいは将来のために医療保険に加入すべきか、見直すべきか考える方も多いのではないでしょうか。梅雨の巣ごもり期間は、じっくりと家計と向き合い、節約やポイ活のモチベーションも高まる時期です。また、ふるさと納税の上半期の駆け込みを検討している方もいるかもしれません。

私たち「Asoventure Finance」は、皆さんの「お金の悩み」を解決し、より賢い選択をサポートします。本記事では、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から、医療保険が「いらない」と言われる理由を深掘りしつつ、公的医療保険制度の知られざる手厚さを徹底解説。その上で、やはり医療保険に「入るべき人」の条件を明確に提示します。

漠然とした不安を解消し、ご自身の状況に合った最適な医療費対策を見つけるためのヒントを、ぜひ最後までお読みください。

この記事でわかること

日本の公的医療保険制度（国民皆保険、高額療養費制度など）の手厚さの全貌
医療保険が「不要」と言われる主な理由とその背景にある考え方
医療保険に「入るべき人」の明確な条件と、その判断基準
ご自身の状況に合わせた医療保険の加入・見直し時の具体的なチェックポイント
貯蓄やNISAを活用した、賢い医療費対策と家計防衛術

医療保険が「不要」と言われる本当の理由とは？公的保障の手厚さを知る

「医療保険は不要だ」という意見を耳にすると、「え、本当に？」と不安になるかもしれません。しかし、この主張には明確な根拠があります。それは、日本の公的医療保険制度が非常に手厚いこと、そして十分な貯蓄があれば多くの医療費に対応できるという考え方です。

まずは、なぜ医療保険が不要と言われるのか、その理由を深掘りしていきましょう。

日本が誇る「国民皆保険制度」と自己負担割合

日本は、国民全員が何らかの公的医療保険に加入する「国民皆保険制度」を採用しています。これにより、病気やケガで医療機関を受診した際、誰もが安心して適切な医療を受けられる仕組みが整っています。

この制度の最大のメリットは、医療費の自己負担割合が抑えられていることです。原則として、年齢に応じて以下のように定められています。

〜小学校入学前（6歳未満）：2割
小学校入学〜70歳未満：3割
70歳〜75歳未満：2割（現役並み所得者は3割）
75歳以上：1割（現役並み所得者は3割）

例えば、30代の会社員であるあなたが病気で100万円の治療費がかかったとしても、窓口で支払うのは3割の30万円で済むということです。これは、海外の医療制度と比較しても非常に恵まれた環境と言えるでしょう。

医療費の負担を軽減する「高額療養費制度」の存在

公的医療保険制度の手厚さを語る上で、最も重要な制度の一つが「高額療養費制度」です。これは、1ヶ月あたりの医療費の自己負担額が高額になった場合、所得に応じて定められた上限額を超えた分が払い戻される制度です。これにより、家計に過度な負担がかかることを防いでくれます。

例えば、自己負担割合が3割の場合、先ほどの100万円の治療費では30万円を窓口で支払うことになります。しかし、高額療養費制度を適用すれば、所得に応じた自己負担限度額までしか支払う必要がありません。

具体的な自己負担限度額は、年齢や所得によって細かく定められています。この制度があるため、「医療費が何百万円もかかって自己破産する」といった事態は、日本の公的医療保険制度下では極めて稀なのです。

【公的機関データ引用】 厚生労働省の「高額療養費制度について」の資料によると、70歳未満の方の自己負担限度額は、所得区分に応じて以下の通り定められています。

所得区分（70歳未満）	適用区分	自己負担限度額
年収約1,160万円〜	ア	25万2,600円 + (医療費 - 84万2,000円) × 1%
年収約600万円〜約1,160万円	イ	16万7,000円 + (医療費 - 55万8,000円) × 1%
年収約370万円〜約600万円	ウ	8万100円 + (医療費 - 26万7,000円) × 1%
年収約370万円未満	エ	5万7,600円
住民税非課税者	オ	3万5,400円

参考：厚生労働省「高額療養費制度について」（2026年6月20日時点）

例えば、年収約370万円〜約600万円の区分「ウ」の方が、1ヶ月に100万円の医療費（自己負担3割で30万円）がかかったと仮定しましょう。この場合の自己負担限度額は、 8万100円 + (100万円 - 26万7,000円) × 1% = 8万100円 + 7,330円 = 8万7,430円 となります。窓口で一度30万円を支払ったとしても、後日申請すれば、払い戻しにより実質の自己負担は8万7,430円で済むわけです。

このように、高額療養費制度は、家計への医療費負担を大幅に軽減してくれる非常に強力なセーフティネットと言えます。

貯蓄で十分対応できるという考え方

医療保険が不要と言われるもう一つの大きな理由は、「十分な貯蓄があれば、急な医療費にも対応できる」という考え方です。

公的医療保険制度によって自己負担額が抑えられ、さらに高額療養費制度で上限が設けられていることを踏まえると、自己負担が必要な金額は、多くの場合、数十万円程度に収まります。

例えば、前述のケースで自己負担が8万7,430円だったとして、この程度の金額であれば、日頃から生活防衛資金として貯蓄しているお金で十分対応できる可能性があります。

厚生労働省が実施した「平成29年患者調査」によると、一般病床における平均在院日数は27.5日とされています（傷病によっては異なります）。仮に1ヶ月入院したとしても、平均的な医療費の自己負担額は、高額療養費制度適用後であれば、数百万円単位になることは稀です。

もし、数ヶ月分の生活費に相当する貯蓄（一般的には生活費の3ヶ月〜6ヶ月分が目安）があれば、多くの病気やケガによる医療費、そして入院中の生活費も賄うことが可能です。医療保険の保険料として毎月数千円〜1万円程度を支払う代わりに、その分を貯蓄に回し、万が一の時に備える方が効率的と考える人もいます。

「生命保険」や「就業不能保険」で十分カバーできる側面

医療保険は「入院給付金」や「手術給付金」など、病気やケガによる直接的な医療費負担を軽減する役割が主です。しかし、これらの保障の一部は、他の保険でもカバーできる場合があります。

生命保険（死亡保険）: 高額な保障の場合、リビング・ニーズ特約などを付帯することで、余命宣告を受けた際に保険金の一部を受け取り、治療費や生活費に充てることも可能です。
就業不能保険: 病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月の収入減をカバーしてくれる保険です。医療費そのものよりも、収入の減少による家計への影響が大きいと考える人にとっては、こちらの方が優先順位が高い場合があります。

特に、会社員であれば、傷病手当金制度があり、病気やケガで働けない期間も給与の約2/3が最長1年6ヶ月支給されます。そのため、収入減少リスクへの備えは、自営業者やフリーランスに比べて手厚いと言えます。

このように、日本の公的医療保険制度の手厚さ、十分な貯蓄による対応、そして他の保険でのカバー可能性を考慮すると、「医療保険は不要」という意見にも一理あることが理解できるでしょう。

公的医療保険制度の仕組みと高額療養費制度を徹底解説

医療保険の必要性を判断する上で、日本の公的医療保険制度を正しく理解することは不可欠です。ここでは、その仕組みと、特に重要な「高額療養費制度」についてさらに詳しく解説します。

日本が誇る「国民皆保険制度」の概要

国民皆保険制度とは、日本に住む全ての人が、何らかの公的医療保険に加入しなければならない制度です。これにより、全ての国民が等しく医療サービスを受けられる権利を持っています。

主な公的医療保険の種類は以下の通りです。

健康保険: 会社員が加入する健康保険組合や協会けんぽなど。被扶養者も対象です。
国民健康保険: 自営業者、フリーランス、年金受給者、無職の方などが加入します。
後期高齢者医療制度: 75歳以上の方（一定の障害がある場合は65歳以上）が加入します。

これらの保険制度に加入していれば、いざという時に医療費の自己負担割合が低く抑えられ、さらに高額療養費制度の恩恵を受けることができます。

高額療養費制度の具体的な自己負担上限額シミュレーション

高額療養費制度は、前述の通り、医療費の自己負担が一定額を超えた場合に、その超えた分が払い戻される制度です。ここで、いくつかの具体的なケースでシミュレーションしてみましょう。

【シミュレーション例1：30代会社員（年収450万円）の場合】

所得区分: 「ウ」（年収約370万円〜約600万円）
自己負担限度額: 8万100円 + (医療費 - 26万7,000円) × 1%

盲腸で入院・手術、総医療費が60万円かかった場合
- 自己負担3割: 60万円 × 30% = 18万円
- 高額療養費制度適用後の自己負担額: 8万100円 + (60万円 - 26万7,000円) × 1% = 8万100円 + 3,330円 = 8万3,430円
- 払い戻し額: 18万円 - 8万3,430円 = 9万6,570円
がんで長期入院・手術、総医療費が150万円かかった場合
- 自己負担3割: 150万円 × 30% = 45万円
- 高額療養費制度適用後の自己負担額: 8万100円 + (150万円 - 26万7,000円) × 1% = 8万100円 + 1万2,330円 = 9万2,430円
- 払い戻し額: 45万円 - 9万2,430円 = 35万7,570円

このように、総医療費が高額になっても、高額療養費制度によって自己負担額は10万円以下に抑えられることが分かります。ただし、これは「1ヶ月単位」での計算です。もし入院が月をまたぐ場合、それぞれの月で計算されるため、合計の自己負担額は限度額の2倍以上になる可能性もあります。

【多数回該当】 直近12ヶ月間に3回以上高額療養費の支給を受けている場合、4回目からは自己負担限度額がさらに引き下げられる「多数回該当」という仕組みもあります。

所得区分（70歳未満）	多数回該当の場合の自己負担限度額
年収約1,160万円〜	14万円
年収約600万円〜約1,160万円	9万3,000円
年収約370万円〜約600万円	4万4,400円
年収約370万円未満	2万4,600円
住民税非課税者	2万4,600円

参考：厚生労働省「高額療養費制度について」（2026年6月20日時点）

【限度額適用認定証の活用】 高額療養費は、通常、医療費を支払った後に申請して払い戻しを受ける「償還払い」が基本です。しかし、事前に「限度額適用認定証」を申請し、医療機関に提示すれば、窓口での支払いを最初から自己負担限度額までにとどめることができます。これにより、一時的に高額な費用を立て替える必要がなくなります。

医療費控除との違いと併用メリット

医療費控除も医療費の負担を軽減する制度ですが、高額療養費制度とは役割が異なります。

高額療養費制度: 1ヶ月あたりの医療費の自己負担額が一定額を超えた場合に、その超えた分が払い戻される。
医療費控除: 1年間（1月1日〜12月31日）に支払った医療費が、一定額（原則10万円、または総所得金額等の5%のいずれか低い方）を超えた場合、確定申告をすることで所得税・住民税の還付・軽減が受けられる。

高額療養費制度によって払い戻された金額は、医療費控除の対象となる医療費からは差し引かれます。つまり、実質的に自己負担した額が医療費控除の対象となります。

【医療費控除の対象となる費用】

医師や歯科医師による診療費・治療費
薬の購入費（市販薬も含む）
入院費用（部屋代、食事代の一部）
通院のための交通費（公共交通機関利用の場合）
介護保険サービスで支払った自己負担額の一部
出産費用、不妊治療費、歯科矯正費用なども対象となる場合があります。

【医療費控除の計算例】 年収500万円の会社員（所得税率10%、住民税率10%）が、1年間に実質的に自己負担した医療費が20万円だったと仮定します。

医療費控除額: 20万円 - 10万円 = 10万円
所得税の還付額: 10万円 × 10% = 1万円
住民税の軽減額: 10万円 × 10% = 1万円合計で2万円の税金が軽減されることになります。

高額療養費制度は急な高額医療費から家計を守り、医療費控除は年間の医療費負担を軽減する役割があります。これら2つの公的制度を理解し、適切に活用することが、賢い医療費対策の第一歩です。

医療保険に「入るべき人」の明確な条件

これまでの解説で、日本の公的医療保険制度が手厚いことが理解できたかと思います。では、それでもなお、医療保険に「入るべき人」とはどのような人なのでしょうか。FPの視点から、具体的な条件を解説します。

貯蓄が少ない・家計に余裕がない人

最も医療保険の必要性が高いと言えるのが、緊急時に対応できる十分な貯蓄がない人です。先述の通り、高額療養費制度を利用しても、自己負担額が数万円〜10万円程度発生します。また、入院中の差額ベッド代（個室や少人数部屋を希望する場合の追加料金）や、食事代（標準負担額は自己負担）、交通費、家族の見舞い費用、日用品の購入費など、医療費以外にも諸費用がかかります。

【一般的な入院日数と自己負担額の目安】

病名・治療内容	平均入院日数（目安）	医療費総額（目安）	自己負担3割（高額療養費制度適用前）	高額療養費適用後自己負担額（年収370〜600万円）
盲腸（虫垂炎）手術	5日〜7日	30万〜50万円	9万〜15万円	5万7,600円〜8万3,430円
肺炎（中等症）	10日〜14日	40万〜80万円	12万〜24万円	5万7,600円〜9万2,430円
がん（早期手術・入院）	7日〜14日	80万〜150万円	24万〜45万円	9万2,430円〜9万2,430円 (※)
脳梗塞（急性期）	20日〜30日	100万〜200万円	30万〜60万円	9万2,430円〜9万2,430円 (※)

（※）高額療養費制度の自己負担限度額は、医療費が上がるにつれて増加しますが、ある一定額を超えると上限に達します。上記はあくまで目安であり、個別の状況によって大きく変動します。特にがんや脳梗塞などの重篤な疾患は、治療が複数月に及ぶことが多く、月ごとの自己負担が発生します。

出典：上記は一般的な医療費情報を基にAsoventure Financeが作成したシミュレーションです。

これらの費用を、生活防衛資金とは別に「医療予備費」として確保できていない場合、万が一の病気やケガが家計を圧迫するリスクが高まります。特に、日々の生活費で手一杯な方や、貯蓄がほとんどない方は、医療保険で最低限の保障を確保することを検討すべきでしょう。

自営業者・フリーランスなど、傷病手当金がない人

会社員が加入する健康保険（協会けんぽ、健康保険組合）には、「傷病手当金」という制度があります。これは、病気やケガで仕事を休んだ際に、最長1年6ヶ月にわたって給与の約2/3が支給されるものです。これにより、入院中や療養中の収入減少リスクに備えることができます。

しかし、自営業者やフリーランスが加入する国民健康保険には、原則として傷病手当金制度がありません。そのため、病気やケガで働けなくなった場合、収入が途絶え、医療費の支払いと同時に生活費の確保にも困窮する可能性があります。

このような場合、医療費そのものへの備えだけでなく、収入減少に備えるための「就業不能保険」や、医療保険の「入院給付金」を生活費の補填と位置付けて活用することを検討する価値があります。特に、自身が働けなくなると家計が立ち行かなくなる「一家の大黒柱」の場合は、医療保険や就業不能保険の必要性が高まります。

収入減少リスクを極力避けたい人（就業不能への備え）

公的医療保険や貯蓄で医療費そのものは賄えても、「病気やケガで長期入院・自宅療養となり、給与が減る、あるいは完全に途絶える」という収入減少リスクを極力避けたいと考える人も、医療保険（特に就業不能保険や、収入補償型の医療保険）の加入を検討すべきです。

会社員には傷病手当金がありますが、それでも給与の満額が支給されるわけではありません。また、傷病手当金の支給期間（最長1年6ヶ月）を超えても回復しない場合や、自営業者でそもそも傷病手当金がない場合は、収入の途絶が家計に深刻な打撃を与えます。

医療保険の入院給付金は、入院中の諸費用だけでなく、減ってしまった収入の一部を補填する役割も果たします。特に、住宅ローンや教育費など、毎月固定で発生する大きな支出がある場合は、収入減少が家計を直撃するため、これらの保険で備えておくことが賢明です。ファイナンシャルプランナーに相談する（PR）

先進医療や自由診療にも備えたい人

日本の公的医療保険制度は非常に手厚いですが、全ての医療費をカバーするわけではありません。特に、以下の費用は公的医療保険の対象外となります。

先進医療: 厚生労働大臣が定める高度な医療技術で、将来的に保険適用される可能性のあるもの。治療によっては数百万円かかることもありますが、公的医療保険の対象外です。
自由診療: 美容整形やインプラントなどの審美歯科治療、また未承認の医薬品や治療法など。全額自己負担となります。
差額ベッド代: 個室や少人数部屋を希望した場合にかかる費用。
食事代: 入院中の食事代の一部は自己負担（標準負担額）となります。
交通費、お見舞い費用、日用品など: 入院中に必要な身の回り品や、家族のお見舞いにかかる交通費なども自己負担です。

特に先進医療は、その効果が期待される一方で、治療費が高額になりがちです。例えば、がんの陽子線治療や重粒子線治療などは、1回あたり200万円〜300万円以上かかることもあります。このような高額な先進医療を受けたいと考える場合、医療保険の「先進医療特約」を付帯することで、その費用に備えることができます。先進医療特約の保険料は月々数百円程度と比較的安価なため、不安な方は検討する価値があるでしょう。

健康状態に不安がある人、家族に既往歴がある人

現在の健康状態に不安がある方や、ご家族に特定の疾患の既往歴がある方も、医療保険の必要性が高いと言えます。健康状態が良好な若いうちは病気のリスクも低いですが、年齢を重ねるにつれて疾患のリスクは高まります。また、遺伝的要素や生活習慣病のリスクを抱えている場合、平均よりも早く病気にかかる可能性も否定できません。

医療保険は、一度加入すれば、保険期間中は保障が続きます。しかし、健康状態が悪化してから加入しようとすると、保険料が割高になったり、特定の部位や疾患が保障対象外になったり、最悪の場合、加入自体を断られたりするケースもあります。

そのため、現在の健康状態が良好なうちに、将来のリスクに備えて加入を検討することは賢明な選択と言えます。

万が一の医療費で家族に負担をかけたくない人

もし、あなたが病気やケガで入院・手術が必要になった場合、自己負担額や、治療に専念するための休職による収入減少など、家計に影響が出る可能性があります。特に、配偶者や子どもがいる家庭では、そうした経済的負担が家族にのしかかることになります。

「万が一の時に、家族に経済的な負担や精神的な心配をかけたくない」という思いが強いのであれば、医療保険に加入することで、その不安を軽減できます。入院給付金や手術給付金が、家族の経済的な支えとなるでしょう。

特にボーナスを控える今、ご自身の状況と照らし合わせ、家族と将来について話し合う良い機会かもしれません。

医療保険の加入・見直し時にチェックすべきポイント

医療保険の加入を検討する際、または既に加入している保険を見直す際には、いくつかの重要なポイントがあります。自身のライフステージや家計状況に合わせて、最適な選択をするためのチェックリストとして活用してください。

保障内容と給付金の範囲を理解する

医療保険には様々な種類と特約があります。漠然と「医療保険に入ろう」と考えるのではなく、どのような時に、いくらの給付金が必要なのかを具体的にイメージすることが重要です。

入院給付金: 入院1日あたりに支給される金額。日額5,000円〜1万円が一般的です。貯蓄の状況や、傷病手当金でカバーしきれない収入減を補いたいかを考慮して設定しましょう。
手術給付金: 手術の種類に応じて一定額が支給されます。入院給付金の日額の10倍、20倍、40倍など、保険会社によって設定が異なります。
通院給付金: 退院後の通院日数に応じて支給される特約。入院後のリハビリなどで通院が続く場合に役立ちます。
先進医療特約: 公的医療保険の対象外である先進医療にかかる費用を保障する特約。比較的保険料が安く、高額な先進医療に備えたい場合に有効です。
三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）特約: 特定の疾病と診断された際に一時金が支給されたり、入院給付金が上乗せされたりする特約。これらの疾病リスクを特に懸念する場合に検討します。
特定疾病保険料免除特約: 特定の疾病と診断された場合、それ以降の保険料の支払いが免除される特約。
女性疾病特約: 女性特有の病気（子宮筋腫、乳がんなど）や妊娠・出産に伴う入院・手術に対して給付金が上乗せされる特約。

これらの保障が、本当に自分にとって必要か、重複する保障がないか、過剰な保障になっていないかを精査することが大切です。

保険料と保険期間のバランスを考える

医療保険には、大きく分けて「終身型」と「定期型」があります。

終身型: 一度加入すれば一生涯保障が続き、保険料は加入時から変わりません。保険料は定期型に比べて高めですが、老後の医療費にも備えられます。
定期型: 保障期間が一定期間（10年、60歳までなど）に限定されており、期間が満了すると更新が必要です。更新時には保険料が年齢に応じて上がることが一般的です。若いうちは保険料を抑えられますが、更新時の負担増に注意が必要です。

どちらが良いかは、あなたのライフプランや貯蓄状況によって異なります。

若い世代で貯蓄が少ない場合: まずは定期型で最低限の保障を確保し、保険料を抑えつつ、その分を貯蓄やNISAに回して資産形成を優先するのも一つの手です。
老後の医療費も視野に入れたい場合: 終身型で早めに加入し、保険料が上がらないように固定する選択肢もあります。

現在の家計状況と将来設計を考慮し、無理のない保険料で、必要な期間の保障を確保できるプランを選びましょう。

現在の貯蓄額と今後の家計状況を考慮する

医療保険の必要性を判断する上で、最も重要なのが「あなたの現在の貯蓄額」と「今後の家計状況」です。

生活防衛資金: 一般的に、月々の生活費の3ヶ月〜6ヶ月分は、急な出費（冠婚葬祭、家電の故障、短期的な収入減など）に備えるための「生活防衛資金」として確保しておくべきとされています。この資金で、高額療養費制度適用後の自己負担額の多くは賄える可能性があります。
医療費専用の予備費: さらに、生活防衛資金とは別に、高額療養費制度の自己負担限度額（多くの場合10万円前後）を数回分賄える程度の医療費専用の予備費（例えば30万円〜50万円）を確保できているかどうかも重要です。

もしこれらの貯蓄が十分にない場合、医療保険で備える必要性が高まります。逆に、十分な貯蓄がある場合は、保険料として支払うお金を貯蓄や資産運用に回した方が、効率的である可能性もあります。

【年齢層別の平均貯蓄額（金融資産）の目安】 （単身世帯、二人以上世帯の合計）

年齢層	平均金融資産保有額（万円）	中央値（万円）
20代	246	60
30代	494	200
40代	825	250
50代	1,257	350

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和4年）」および「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）」よりAsoventure Financeが作成。

あなたの貯蓄額が中央値と比較してどの程度か、そして生活防衛資金や医療費の予備費を十分に確保できているかを改めて確認してみましょう。

また、住宅ローンや教育費など、今後の大きな支出計画も考慮に入れる必要があります。これらの支出が重なる時期に、医療費負担が家計を圧迫しないよう、バランスの取れた備え方を検討しましょう。住宅ローンシミュレーターで計算する →

FPに相談するメリットと活用方法

医療保険の加入・見直しは、非常に複雑で、個人の状況によって最適な選択肢が大きく異なります。インターネットの情報だけでは判断に迷うことも少なくありません。

そこで、ぜひ活用していただきたいのが、ファイナンシャルプランナー（FP）への相談です。FPは、あなたの家計状況、ライフプラン、貯蓄額、将来の希望などを総合的にヒアリングし、あなたにとって最適な医療保険のプランや、医療費への備え方を提案してくれます。

FPに相談するメリット

客観的な視点: 特定の保険会社に偏らず、複数の選択肢からあなたに合った商品を比較検討してくれます。
家計全体の最適化: 医療保険だけでなく、貯蓄、NISA、住宅ローン、教育費など、家計全体を俯瞰してバランスの取れたアドバイスを提供してくれます。
複雑な制度の解説: 公的医療保険制度や税制度など、分かりにくい仕組みを丁寧に解説してくれます。
具体的なシミュレーション: あなたの状況に合わせた具体的なシミュレーションを通じて、将来の不安を解消してくれます。

FP相談は有料の場合もありますが、初回無料相談を実施しているところや、保険代理店が無料で相談に応じてくれるケースも多くあります。もし医療保険について深く悩んでいるのであれば、一度FPに相談してみることを強くお勧めします。ファイナンシャルプランナーに相談する（PR）

貯蓄とNISAで賢く医療費に備える方法

医療保険に加入しない、あるいは保障を最小限に抑える選択をした場合、その分を貯蓄や資産運用で補う必要があります。特に、25歳〜45歳の会社員の皆さんは、夏のボーナスを有効活用し、NISAなどの制度を活用して賢く医療費に備えることができます。

生活防衛資金の重要性と目標額

医療保険の有無にかかわらず、まず確保すべきは「生活防衛資金」です。これは、急な病気やケガ、失業、災害など、予期せぬ事態に備えるためのお金であり、すぐに引き出せる普通預金などで管理するのが鉄則です。

目標額: 月々の生活費の3ヶ月〜6ヶ月分が目安とされています。例えば、月20万円の生活費であれば、60万円〜120万円。
確保の優先順位: 医療保険の加入やNISAでの投資よりも、生活防衛資金の確保を最優先にすべきです。この資金があれば、高額療養費制度適用後の自己負担額の多くに対応でき、数ヶ月の収入途絶にも耐えられます。

夏のボーナスは、この生活防衛資金を確保したり、不足分を補填したりする絶好の機会です。まずは、ご自身の生活防衛資金が十分か確認し、不足していればボーナスから充当することを検討しましょう。

NISAを活用した資産形成と医療費への備え

生活防衛資金を確保した上で、さらに余裕がある場合は、NISAを活用した資産形成を通じて医療費に備えることができます。NISAは、少額投資非課税制度であり、投資で得た利益（運用益や配当金）が非課税になるお得な制度です。

積立投資: 毎月コツコツと定額を投資する方法。ドルコスト平均法の効果で、価格変動リスクを抑えながら長期的な資産形成が期待できます。ボーナスの一部を積立投資に回すことで、年間投資枠を効率的に活用できます。
一括投資: ボーナスなどまとまった資金がある時に、一度に投資する方法。市場が上昇傾向にある場合は、早く投資した分だけ大きなリターンを期待できます。ただし、高値掴みのリスクもあります。

2026年6月現在、新NISAが導入されてから半年が経過し、そのメリットが広く認識されています。医療費への備えとしてNISAを活用する際は、以下の点を考慮しましょう。

長期・分散・積立: 短期的な売買ではなく、長期的な視点で、複数の銘柄や地域に分散して投資し、定期的に積立投資を行うのが基本です。これにより、リスクを抑えながら着実に資産を増やすことを目指します。
非課税保有限度額の活用: 新NISAでは生涯で最大1,800万円（うち成長投資枠1,200万円）の非課税投資枠が設けられています。この枠を最大限活用し、効率的に資産を増やしましょう。
医療費は「緊急資金」ではない: NISAで運用している資金は、あくまで「将来のための資金」であり、すぐに必要となる医療費（生活防衛資金でカバーする部分）とは分けて考えるべきです。短期的に価格が変動する可能性があるため、緊急性の高い資金はNISAには充てず、生活防衛資金として確保しておくことが重要です。

医療保険の保険料を支払う代わりに、その分をNISAで運用し、将来の医療費や老後資金に備えるという考え方も有効です。

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医療費シミュレーションツールの活用

自分のライフスタイルや健康状態に合わせて、将来の医療費がどの程度かかる可能性があるのかを把握することは、医療保険の必要性を判断する上で非常に役立ちます。

「Asoventure Finance」では、家計管理や資産運用に役立つ様々なツールを提供しています。直接的な医療費シミュレーターはありませんが、例えば、住宅ローンのシミュレーターを活用することで、家計に占める住宅ローンの割合を把握し、そこから保険料や医療費の予備費をどれくらい捻出できるか、全体的な家計バランスを検討するのに役立ちます。

住宅ローンシミュレーターで計算する →

また、将来設計を見据えた家計シミュレーションや、税金・社会保険料の計算ツールなども活用し、現在の家計状況と将来のリスクを可視化することで、医療保険の必要性についてより具体的な判断を下せるようになるでしょう。

Q&Aで解決！医療保険のよくある疑問

医療保険について、読者の皆さんからよく寄せられる疑問とその回答をまとめました。

Q1: 医療保険に加入するのはいつがベストですか？

A1: 医療保険に加入するベストなタイミングは、一般的に「若くて健康なうち」と言われます。

理由は以下の通りです。

保険料が安い: 若いうちは病気のリスクが低いため、保険料が安く設定されています。特に終身医療保険の場合、一度加入すれば保険料は一生涯変わりません。
加入しやすい: 健康状態が悪化してからでは、保険への加入が難しくなったり、特定の病気が保障対象外になったりする可能性があります。
安心感の早期獲得: 若いうちから備えることで、将来に対する漠然とした不安を軽減できます。

ただし、若いうちは貯蓄が少ない傾向にあるため、まずは生活防衛資金の確保を優先し、その上で無理のない範囲で検討することが重要です。

Q2: 医療保険は掛け捨て型と貯蓄型、どちらが良いですか？

A2: 医療保険における「貯蓄型」は、一般的に「保険料払込満了時や契約満了時に健康祝金や生存給付金が支払われるタイプ」や「解約返戻金が貯まるタイプ」を指します。どちらが良いかは、あなたの目的や家計状況によります。

掛け捨て型: 支払った保険料が戻ってこない代わりに、保険料が割安です。純粋に保障が必要な方、保険料を抑えたい方、保険とは別に貯蓄やNISAで資産形成したい方に向いています。
貯蓄型: 保険料は掛け捨て型より高くなりますが、保険料払込満了時などに給付金が支払われたり、解約時に返戻金が受け取れたりする場合があります。保険で貯蓄も兼ねたい方、貯蓄が苦手な方には魅力的かもしれませんが、貯蓄性のある部分は利回りが低い場合が多く、インフレリスクも考慮すると、貯蓄と保障は分けて考えるのが現在の主流です。

FPとしては、保障は掛け捨て型で安く確保し、その分を効率の良い貯蓄やNISAなどの資産運用に回す「保障と貯蓄は分ける」ことを推奨することが多いです。

Q3: 健康保険組合の付加給付がある場合、医療保険は不要ですか？

A3: 会社員が加入する健康保険組合の中には、「付加給付」として、高額療養費制度による払い戻しに加え、さらに自己負担額を軽減してくれる独自の制度を設けているところがあります。例えば、自己負担限度額が2万円や2万5,000円など、国の高額療養費制度よりも低い上限額を設定している場合があります。

もし、ご自身の健康保険組合に手厚い付加給付制度がある場合は、医療保険の必要性はかなり低くなると言えます。国の高額療養費制度と合わせ、実質的な自己負担が数万円に抑えられるのであれば、その分は貯蓄で十分にカバーできる可能性が高まるからです。

まずは、ご自身の会社の健康保険組合に、どのような付加給付制度があるのかを確認してみましょう。その上で、医療保険の必要性を判断するのが賢明です。

Q4: 先進医療特約は必要ですか？

A4: 先進医療特約は、月々数百円程度の安価な保険料で、高額な先進医療（例: 陽子線治療、重粒子線治療など）の費用を実費で保障してくれる特約です。

必要性の判断基準:
- 高額な治療費への不安: がん治療などで先進医療の選択肢も視野に入れたい場合、費用への不安を解消できます。先進医療は全額自己負担となるため、数百万単位の費用がかかることも珍しくありません。
- 保険料の安さ: 非常に安価で加入できるため、コストパフォーマンスが高いと感じる人が多いです。

もし、将来的に先進医療の選択肢も残しておきたいと考えるのであれば、保険料負担も少ないため、先進医療特約だけは付帯しておくという選択肢も十分有効です。ただし、先進医療は全ての治療に適用されるわけではなく、国が定めた限られた医療技術に限られる点には注意が必要です。

Q5: 医療保険の保険料は平均いくらですか？

A5: 医療保険の保険料は、年齢、性別、保障内容、加入する保険会社によって大きく異なりますが、25歳〜45歳の会社員の場合、一般的には月々2,000円〜5,000円程度が平均的な目安となるでしょう。

若年層（20代〜30代前半）: 月々2,000円〜3,000円程度で基本的な保障を得られることが多いです。
壮年層（30代後半〜40代）: 月々3,000円〜5,000円程度が目安です。年齢が上がるにつれて病気のリスクが高まるため、保険料も上昇傾向にあります。
保障を手厚くした場合: 入院日額を高く設定したり、特約をたくさん付帯したりすると、月々5,000円を超えることもあります。

ご自身の家計に無理のない範囲で、必要な保障を確保できる保険料を設定することが大切です。保険料が高すぎると、途中で支払いが困難になり、解約せざるを得なくなるリスクもあります。

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まとめ：あなたのライフステージに合わせた賢い医療費対策を今すぐ始めよう

「医療保険は不要」という意見の背景には、日本の公的医療保険制度の充実と、貯蓄による対応が可能という合理的な考え方があることがお分かりいただけたかと思います。しかし、一方で、貯蓄状況や職業、家族構成、健康状態によっては、やはり医療保険が必要となるケースも存在します。

重要なのは、「万人にとって医療保険が不要」なのではなく、「個人の状況によって必要性が異なる」という点です。

夏のボーナス支給を控える今、家計全体を見直す絶好のチャンスです。本記事で解説した内容を参考に、ご自身の状況と照らし合わせて、最適な医療費対策を見つけましょう。

今すぐできるアクション3選

現在の公的医療保険制度（特に高額療養費制度）を理解する: まず、ご自身が加入している健康保険組合や市町村のウェブサイトで、付加給付の有無を含め、制度内容を詳しく確認しましょう。高額療養費制度の自己負担限度額を知ることで、万が一の医療費で実際にどの程度の自己負担が発生するかを具体的にイメージできます。
自身の貯蓄額を確認し、生活防衛資金の目標を設定する: 月々の生活費の3ヶ月〜6ヶ月分の生活防衛資金が確保できているかを確認しましょう。不足している場合は、夏のボーナスなどを活用して、最優先で確保することを目指してください。この資金があれば、多くの急な医療費や短期的な収入減に対応できます。
FPに相談し、家計全体のバランスを見直す: 医療保険の加入や見直しは、家計全体に影響を与える重要な決断です。一人で悩まず、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、あなたのライフプランや家計状況に合った最適なアドバイスを受けましょう。医療保険だけでなく、住宅ローン、NISA、教育費など、幅広い視点から家計を見直す良い機会となります。

医療保険は、単なる「もしもの備え」ではなく、「安心を買う」ためのものです。ご自身の状況とリスク許容度を正しく理解し、賢い選択をすることで、不安の少ない豊かな生活を送ることができるでしょう。

【編集部注記】 本記事はAI（Gemini）が生成し、Asoventure Financeの編集部がレビューした情報です。金融情報は変更される場合があります。最新情報は各公式サイトでご確認ください。

📝 この記事について

監修・運営: Futuristic Imagination LLC
専門分野: お金・資産形成
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